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文章来源：http://www.cien.com.cn/2017/1228/4146.shtml

從理論上講，在一個理想的資本主義社會，只要你能想出不錯的賺錢的點子，你就應該能獲得貸款。我們現有的資本主義體制還并不能完全實現這樣的理想，但是縱觀歷史我們可以看到，金融民主化的進程一直在向好的方向發展，換句話說，參與金融活動的大門正一步步向全民敞開。我們必須懷著美好的理想，讓這種趨勢繼續沿著正途發展下去。這句話來自2013年諾貝爾經濟學獎的羅伯特·席勒《金融與好的社會》一書。在這種理想狀態下，信貸市場應該能使社會財富的分配與投資之間毫無關聯。2017年下半年，零壹財經在就《互聯網金融扶貧模式與實踐》報告的調研寫作過程中發現，發達國家尚沒有實現這種理想的狀態，發展中國家也還在通往這種理想狀態的路上。舉例來說，我國存在嚴重的金融抑制現象，貧窮的人往往難以獲得金融服務；海量的人群被排斥在已有金融服務體系之外。慶幸地是，我們確實正在這條路上行走。伴隨信息時代的到來，我國互聯網金融開始興起與發展，并且空前地掀起了一股金融民主化的浪潮；時至今日，盡管互聯網金融在發展過程中出現了一些問題，但也帶來了不可忽視的、廣泛的積極作用。隨著互聯網金融服務客群的不斷下沉，這種新興金融與服務正在成為金融扶貧的一個重要著力點。這些著力點包括增加了貧困人群的金融服務可獲得性、支持貧困人群以信用為資本獲得金融服務，并因此促進了貧困人群生產經營、增加收入、甚至脫貧致富。零壹財經團隊調研的樣本企業翼龍貸數據顯示，截至2017年6月30日，其共為貧困地區累計注入55億元資金，借款流向了我國199個貧困縣，占我國全部貧困縣（共計592個）的33.61%。翼龍貸在開展涉農金融服務的過程中，為那些從事種養殖的農戶、個體工商戶、小微企業等群體提供融資服務，在促進當地經濟發展的同時輻射帶動了貧困戶就業。這樣的例子，正在搭建越來越多元的金融扶貧方式與層次。提供信貸機會，才能激活個人信用資本翼龍貸的案例并非個案，諸多新興的涉農金融服務機構等在開展金融業務過程中凸顯了外溢性，輻射帶動了貧困人群的就業、增收、脫貧等。零壹財經調研的另一家樣本企業可溯金融即以"互聯網金融+電子商務扶貧"模式進行，將互聯網金融（P2P網絡借貸撮合服務獲取線上理財資金）與電子商務結合起來，在改善農村生產經營的過程中，將金融服務落到實處。可溯金融旗下可溯數據則通過收集、整合與深度挖掘農戶等參與主體的借貸行為數據、農業生產數據和銷售數據等，為金融業務風險管控等環節提供支持。在發展農村金融業務過程中，針對性地推出了一些精準扶貧項目，包括為貧困人群提供低息借貸和農業生產資料分期服務及農產品銷售服務等。此后，可溯金融已經被浙江省工商聯列入了2017年萬企幫萬村重點企業。這其中的作用機理，本質上是參與其中的機構激活了農戶等個人的信用資本，增加了金融供給；而反過來，這種工作也促進了金融交易的進一步達成。《互聯網金融扶貧模式與實踐》報告得出了這樣的結論。實際上，如翼龍貸、可溯金融等互聯網金融機構正在自發自覺地建設農戶等群體的個人信用體系、建立農戶群體等的信用資本，并受益于此。對于農村金融來講，多年以來發展滯后、業務開展困難的一大原因是長期以來農民群體缺乏可抵押、可用于增信的有形資產。一位行業人對零壹財經表示，因此，如果要開展農村金融業務、幫助農戶等群體脫貧，就應該激活農戶的個人信用資本，并以此改變農民群體金融服務獲得機會少、成本高的困境。如翼龍貸在農村借貸業務開展過程中也建立了規模龐大的用戶信用信息數據庫，這也反作用于翼龍貸的業務發展。信用能使社會經濟個體的價值增值，這種增值來源于市場主體本身，并以商譽、信譽等等形式表現出來。信用資本的實質是信譽，并在外部體現為信譽；而信用融資額度和信用帶來的資產增值額度體現為對信用資本的尺度。這意味著，當信用資本積累到一定程度時，市場主體之間不需要立即付款、不需要抵押或者擔保就可以獲得對方的原材料、產品和服務，從而更加便利地進行直接融資。例如，個人憑借良好的信譽可以獲得信用貸款。對于一些貧困群體來說，尤其需要憑借信用獲得信貸支持。當前行業遇到的問題是，信用資本的形成需要各方因素的共同作用，簡單來看，需要授信方與受信方兩方。而農村金融在長期發展過程中，這兩方都是相對缺位的。授信方基于趨利性等各種因素不能對農戶等群體進行授信；受信方則由于經濟、文化等各項因素影響而缺乏一定的基礎條件、沒能形成一定的信用意識。《互聯網金融扶貧模式與實踐》報告提出，如果要破局，就需要在上述兩方面入手。恰好，互聯網金融服務在進入農村的過程中一定程度上做了這種工作，一方面是互聯網金融服務商自發自覺地對農戶進行信用情況評定；并在合適的情況下授信；另一方面是主動承擔了對農戶信用意識的培養工作。盡管這種工作在現階段還尚不成熟，但其效用應該得到肯定。這種工作產生的經濟及社會影響廣泛而深刻。就當下效益來看，一定程度上提升了農村金融交易的效率，破了農村群體金融服務難開展的死局。從長遠效益來看，則推動著信用資本化的進程。從更深層次的角度考慮，社會信用體系的建設給各個社會主體以公平發展的機會，這是人類社會管理的進步，是社會治理水平的提升，最根本的是解決了社會發展的平等問題。因此，意義重大。金融扶貧不是單打獨斗，多方合力才是正途互聯網金融機構在金融扶貧工作中體現的這種正向的作用彰顯了金融體系與服務對建設一個好的社會的功能，所以，應該被重視與支持。不過這種力量仍然比較微弱。作為一件事情的兩個方面，無論是農村金融發展還是農村金融扶貧工作，都需要政府引導，去鼓勵和促進多方的合力，去建立一個多層次的金融服務體系。報告的另一個案例平安產險則以"臺江模式"進行實踐，為實現扶貧能夠精準到戶，平安產險為臺江縣貧困農戶設計了天氣指數保險、人身意外險等覆蓋建檔立卡貧困戶人、財、物等各方面的保險產品，目的是在幫助貧困戶脫貧致富的同時，最大限度減少返貧的可能。此外，平安產險在新技術應用、新產品開發方面的探索及方向是保險扶貧進一步落實的必然趨勢。無論是翼龍貸與可溯金融案例，從提供借貸機會和電子商務兩個細分場景進行金融扶貧實踐，還是平安產險從設計保險產品深入農村，他們都在從各自的業務出發，豐富著金融扶貧的方式。零壹財經也在《互聯網金融扶貧模式與實踐》發出倡議：現階段正規金融機構是提供涉農金融服務、落實國家扶貧政策的主力軍，但仍然不能滿足農村發展和脫貧的要求。盡管一些互聯網金融機構已經入場，并開始主動承擔一定的責任，但仍需要政府實質性地允許更多的社會力量參與進來，并予以支持。政府要主導建立完善的金融服務體系，尤其是三農金融服務體系。在至關重要的金融基礎設施建設方面發揮作用。例如，在個人信用資本積累過程中，介入其中；促進建立完善的第三方征信體系、社會信用體系等；促使讓更多沒有資產的貧困人群以信用為資產，并獲得金融服務；且在進行生產經營及發展活動中，做到脫貧減貧。政府、金融機構等多方合作的一個典型案例是：2016年1月，遼寧省阜新蒙古族自治縣（簡稱阜蒙縣）扶貧局扶貧資金互助聯社要發放400萬國家扶貧資金。為了保障扶貧資金落到實處，阜蒙縣扶貧局決定與阜蒙縣翼龍貸運營中心合作，共同完成貸前、貸中、貸后等各個環節。這種合作，體現了金融扶貧的機制創新性。報告結論部分認為，在金融市場體系建設方面，政府應該推動開放現有的農村金融市場，讓更多有志于從事農村金融服務的機構進來，鼓勵其以創新方式參與到農村金融服務和脫貧致富工作中來；鼓勵其深入基層，鼓勵其與正規金融機構相互合作等；應該推動實現利率的市場化、資金來源的多元化，推動金融服務體系向更深、更廣的程度發展，以輻射和服務更多的人群。正如席勒教授所認為的，參與金融活動的大門正一步步向全民敞開，我們必須懷著美好的理想，讓這種趨勢繼續沿著正途發展下去。

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